从“买房专用”到“住房全能账户”，公积金更“活”了

　　随着《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》(以下简称《决定》)的正式发布，这个事关亿万职工的“钱袋子”迎来了近7年来最大的一次系统性修订。对于广大购房者和缴存职工而言，这次改革带来的不仅仅是提取条件的放宽，更是公积金角色定位的根本性转变——从过去的“购房储蓄罐”，逐渐升级为覆盖“购、租、修、养”全生命周期的“住房消费支持平台”。

　　提取范围扩容：装修、物业费都能取，租房提取门槛大幅降低

　　过去，公积金常被视作“看得见摸不着”的纸上财富，除了买房还贷，普通装修、交物业费等住房日常开销很难动用。此次修订最大的看点之一，是提取情形的扩容。《决定》将提取情形从原有的6种增加至9种，明确将“装修自住住房”和“支付自住住房物业费”纳入了法定提取范围。

　　对此，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，此次修订并非无限制扩大，而是顺应和满足了基本的住房消费需求。

　　对于租房群体，新政同样带来了利好。租房提取取消了原条例中“房租超出家庭工资收入的规定比例”的门槛限制，中指研究院政策研究总监陈文静分析指出，这意味着租房提取在制度层面不再受收入比例约束，大幅降低了租房群体使用公积金的门槛，有助于推动租购并举。

　　而在具体的落地执行层面，《决定》较之前征求意见稿也有微调。上海易居房地产研究院副院长严跃进注意到，针对装修提取，最终发布的条例删除了此前征求意见稿中“不得超过一定额度”的表述。严跃进认为，这并非取消额度管理，而是强调政策重心在于鼓励和支持房屋装修改造，实际操作中，各地公积金管理部门可依据个贷率、装修成本等因素因地制宜确定具体额度。

　　同时，《决定》增加了“国务院批准的其他住房消费情形”这一兜底性规定，为进一步拓宽住房公积金提取范围留出了制度空间。

　　清华大学房地产研究中心主任吴璟在接受央广网记者采访时指出，住房公积金提取范围的适度合理扩大，背后是住房发展阶段的变化。居民住房需求总体上从“有没有”转向“好不好”，住房消费支出自然从“购房”“租房”向“修房”“养房”拓展，装修、更新改造、维修养护方面的需求大幅增长。这次修订把“更好满足多样化住房消费需求”写入立法目的，也意味着公积金正在从单一的购房融资工具，转向覆盖购、租、修、养全过程的综合性住房支持平台，民生属性会更加突出，这与住房回归居住属性和消费属性的大方向是一致的。

　　制度覆盖面显著扩大，灵活就业人员纳入体系

　　长期以来，公积金制度主要覆盖单位在职职工，灵活就业群体长期游离于制度之外。除了提取范围的扩大，制度覆盖面也迎来了新的突破，《决定》明确“个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可以自愿缴存住房公积金，按照规定享受相应的政策支持”。

　　吴璟在解读这一变化时表示，这些年平台经济和新就业形态快速发展，灵活就业群体规模快速增长，其中相当一部分是新市民、青年人，他们的住房条件相对有限，刚性住房需求有待释放，恰恰又长期处在制度覆盖之外。《决定》将此前几十个城市的试点做法上升为国家层面的制度安排，制度的普惠性显著增强。吴璟强调：“从宏观上看，这既是惠民生，把住房支付能力的支持送到最需要的群体，也是在合理释放住房需求，让新市民更有条件在城市安居，对完善住房保障体系、促进共同富裕都有积极意义。”

　　陈文静进一步指出，截至2024年末，全国已有36个城市开展灵活就业人员参加住房公积金制度试点，累计超100万名灵活就业人员缴存住房公积金，其中24万人已使用住房公积金租房或购房。此次“入法”意味着这一探索从“地方试点”升格为“国家制度安排”。

　　在58安居客研究院院长张波看来，这一政策未来在各地落地的细则，缴存、贷款、提取权益的地方配套是后续观察重点。同时，资金运用渠道也适度拓宽，可购买政策性金融债，增值收益向公租房、房屋全生命周期安全管理倾斜，这也能更好地放大制度的民生效能。

　　全国互信互认与利率定调权上收，提升使用效率

　　除了扩大用途和覆盖人群，此次修订在管理服务效能上也做了铺垫。《条例》新增规定，要实现住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认，推动转移接续、异地贷款等业务便捷办理。同时，贷款审查时限由15日缩短至10日。

　　严跃进分析称，从“互认互贷”升级为“互信互认”，意味着改革不再局限于贷款环节的跨区域协作，而是从缴存源头抓起。一旦缴存记录实现全国互信互认，后续贷款、转移等各环节均能高效衔接，为跨区域就业和购房提供根本性便利。

　　此外，新政明确“住房公积金的存、贷利率由国务院决定”，上收了利率定价权。严跃进指出，这一调整凸显国家层面对公积金利率定价的高度重视，旨在将公积金利率纳入全国金融体系统筹考量。尤其是在近两年公积金贷款利率与商业贷款利率差距收窄的背景下，由国务院直接定调，有利于未来更精准、及时地发挥利率调节作用。

　　综合来看，本次公积金修订在保持支持住房消费主线不变的前提下，进一步凸显了用途精准化、信息一体化与普惠金融等改革脉络。正如吴璟所言：“这次修订让公积金对住房消费的支持更加立体、更加全面，能够覆盖缴存人住房消费中的大多数主要场景。修订强化了公积金的民生底色，让公积金用得更宽、管得更严、惠及更多人。”

　　《决定》将于2026年9月20日起正式施行，届时，购房者将在置业、装修及日常居住中享受到更多实实在在的政策红利。