房贷利率可改“重定价日” 3个月成“热门选择”

　　自11月1日起，商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制，商业个人住房贷款借款人可与银行协商约定重定价周期、动态调整存量房贷利率。

　　记者了解到，重庆市内多家银行放开调整重定价周期，也有部分银行将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请。从目前申请来看，重定价周期3个月是许多人的“热门选择”。

　　根据银行公告，存量房贷借款人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。

　　比如市民陈女士在2020年11月贷款购买了一套住房，合同约定的重定价日是1月1日。今年以来，5年期以上LPR已累计下行60个基点。按之前规定，只能等到明年的1月1日才能享受到LPR下行带来的利好。

　　但她将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，不用再等1年。1年可以调整4次，可以更早享受到每次“降息”带来的红利。

　　从这几天申请情况来看，部分房贷借款人已经顺利完成重定价周期调整，重定价周期由12个月改为3个月成为了“热门选择”。

　　不过，要注意的是，重定价周期既不是越短越好，也不是越长越好。

　　“主要考量因素应是市场利率走势。”招联首席研究员董希淼分析，在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可越快享受到利率下行带来的利好;但在LPR上行周期内，借款人也将更早承受加息负担。

　　多家银行也表示，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整1次。因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利。

　　利率加点幅度究竟怎么调?

　　对于加点幅度调整，大家都不陌生了，上个月底，很多人享受了银行批量调降利好。此次多家银行明确，一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点，借款人就可以申请调整。

　　这是什么意思呢?打个比方：当前，最新的全国新发放房贷利率平均加点幅度为-52BP，最新的5年期以上LPR为3.6%。

　　例如某贷款人的房贷实际利率为LPR 5BP，也就是3.6% 0.05%=3.65%，那么，与银行协商调整房贷利率加点幅度，最高只能为-52BP 30BP=-22BP。调整后，其房贷实际利率最低为3.6%-22BP=3.38%。

　　值得一提的是，房贷利率加点幅度调整后，会保持不变。即使是下一个贷款重定价日到来，也是如此。除非，首次调整后借款人因房贷利率再次达到上述触发条件，再次与银行协商调整利率加点幅度。

　　业内专家表示，银行设定调整房贷利率加点幅度的触发条件，是为了兼顾合理让利与可持续性经营。它们经过测算后，将偏离幅度约定为30个基点。这个幅度是比较合理的。如果偏离幅度设定过大，借款人心理有落差，可能增加提前还贷行为;如果偏离幅度设定过小，可能造成频繁重置合同，超出银行业务承受能力，同时，借款人也难以及时享受到优惠。